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马蔚华挂帅15年 招行变身“零售之王”(银行篇)

来源::网络整理 | 作者:管理员 | 本文已影响

  马蔚华最近一次出现在公众视野应该是在9月中旬的一次公益金融高端对话活动上。从招商银行华丽谢幕后的马蔚华投身公益事业,尽管年近古稀,但还在致力于推动公益界的一场新变革。这不禁让人联想起他“挂帅”招商银行15年期间所缔造的传奇,成为中国金融改革开放历程中浓墨重彩的一笔。

  近15年间,不仅招商银行被打上了明显的“马氏烙印”,招商银行之于马蔚华也是最深刻的烙印,如今大家还是习惯于称呼其为“马行长”。

  “在中国的银行都还一头扎在对公业务的竞争中时,招商银行找准定位、抓住时机,从差异化竞争的道路走向了成功。而作为一家成功的企业,往往需要员工和股东的凝聚力、业务上的聚焦力、与时俱进的创新力以及领军人物卓越的领导力。”复旦大学经济学院副院长孙立坚在接受《国际金融报》记者采访时坦言,“在中国银行业,由于机制问题,掌舵者的领导力其实是很难体现出来的,而马蔚华之于招商银行的领导力则是鲜明的,散发银行家的气质。”

  1 两次转型:造就“零售之王”

  “只要董事会、股东希望我留任,我还会继续干下去的。”时光回到5年前的3月26日,这是时任招商银行行长马蔚华在接受少数几家媒体采访时的表态。不过,一个多月之后,马蔚华还是卸任了招商银行行长一职。虽然64岁正值退休的年纪,但是当时的马蔚华似乎仍有“留恋”,因为其带头所启动的招商银行二次转型仍在路上。

  如今,招商银行依旧是零售银行之王,而这正是马蔚华执掌招商银行期间所一手缔造的。

  招商银行从1987年的1亿元资本金、1家营业网点、34名员工起步,在中国这么多银行中并不突出。1999年,马蔚华从央行来到招商银行出任行长一职。任职头五年,招商银行的资产总额和税前利润总额增长分别超过2倍和7倍,不良贷款率从3.15%下降至1.14%,准备金覆盖率从97.39%上升至223.29%,成为中国境内盈利能力最强、经营风险最低、资本回报率最高的银行之一。

  而成就招商银行成为“零售之王”的起点则是2004年。那一年,招商银行提出“转型”。和当时大多数银行“重大客户,轻零售”不同的是,招商银行更注重发展零售业务,提高非利息收入比重,创下了超过50%的年复合增长率。

  在商业银行仍以批发业务为主、以利息差盈利的时代,招商银行则率先主攻零售业务。“当时我们就预见到,中国银行业发展的未来不会是这样,必然要走差异化的道路。”马蔚华曾这样告诫地方分行,不做对公业务,今天没饭吃;但不做零售业务,明天没饭吃。

  于是,招商银行有了深入用户之心的“一卡通”,有了领先其他中资银行一步的“一网通”,有了中国最好用的信用卡。

  1995年6月,招商银行首先推出集多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡—— “一卡通”,以“客户号管理”思维,从而引发中国银行业一场革命。一卡通作为国内首个个人银行业务的互联网服务体,后来逐步实现了网银、手机银行等功能的应用。

  紧接着,“一网通”于1997年诞生,招商银行率先涉水互联网,并以此为基础,逐步构筑了包括自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、App平台等在内的网络服务体系,奠定了招商银行科技立行的品牌。

  2002年,对于招商银行来说,是具有重要意义的一年。随着一卡通客户群体的逐步扩大,招商银行在2002年推出了国内首个面向高端客户的理财产品——金葵花理财。

  而信用卡无疑是招商银行的另一大招牌。2002年12月3日,招商银行正式发行国内首张国际标准双币信用卡,开启了我国居民信用卡消费新时代。随后招商银行信用卡依靠产品创新、服务升级,不断刷新持卡人的用卡体验,成为了信用卡行业的领导品牌。

  这一切奠定了招商银行成为“零售之王”的基础。“一次转型取得了比预期还好的成果。”马蔚华称。截至2009年底,招商银行的零售业务已占整个业务的35%,中小企业业务占整个业务的50%,中间收入占整个收入的22%左右。

  然而,招商银行一次转型带来的强劲增长势头在2009年戛然而止,当年招商银行净利润为182.35亿元,同比下降13.48%,利润负增长在历史上是绝无仅有的,而这也触发了马蔚华再一次的重新思考。

  面对金融危机以及市场发展的变化,马蔚华提出业务调整战略,从2010年开启二次转型。针对二次转型,马蔚华提出了未来三年的具体目标:降低资本消耗;提高贷款定价能力;控制财务成本;增加价值客户和确保风险可控。

  为实现目标,招商银行着手成立零售银行总部,在不改变分行利润中心格局的前提下,加强对全行零售业务的战略统筹;在分行层面建立高效的新兴批发业务组织模式,对具备条件的业务部门试行独立核算。

  “如果把第一次转型理解为商业模式的调整,那么第二次转型更多的是对管理水平的提升。”马蔚华在接受媒体采访时称,由于受到资本约束,商业银行必须要加强对于资本的管理,令有限的资本在不同的业务条线和银行产品,以及现在和未来之间有效地分配。因此,在他看来,“二次转型”表面上是经营指标的转型,实质上是一场管理的革命,它是对招商银行风险管理能力、资本管理能力、成本管理能力的一次全面提升。

  在提出“一次转型”13年、“二次转型”7年之后,招商银行2016年的零售业务规模、收入、净利润全面占据“半壁江山”,这是国内商业银行首家。

  2 A → H模式:创造资本市场荣景

  2002年4月9日,招商银行在上交所挂牌上市,成为内地第四家上市商业银行。

  四年之后,也就是马蔚华来到招商银行后的第七年,招商银行决定奔赴境外的资本市场。2006年9月22日,招商银行在香港正式挂牌上市,成为第一家在股改后以A+H形式到香港上市的内地企业,也是第一家上海交易所挂牌企业到香港上市的内地企业,创立了A→H的新模式,受到境外投资者热捧,超额认购倍数居香港历年大型中资企业上市之首。

  马蔚华回忆说,“在香港,50万人上街排队认购我们的股票;在纽约,摩根大通的老总告诉我,当时华尔街都在议论招商银行上市的事。”

  而在成功实现境外IPO之前,马蔚华顶着巨大压力。在招商银行H股上市前的2005年招商银行资金分析大会上,马蔚华就坦陈了招商银行现阶段面临的三大考验,其中之一便是境外融资的考验:“董事会已将境外上市提上议事日程,因此,今年的指标能否实现就非常关键。我们并不要求利润增长必须达40%,但如果今年连20%都保不住的话,就难以向股东交代,境外融资的目标也难以实现。”


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